小蘭在家中用手機(jī)上網(wǎng)時(shí)，一個(gè)自稱是某金融客服的QQ號(hào)發(fā)消息希望添加好友。她沒(méi)有多想，隨手點(diǎn)擊了同意。
“讀大學(xué)時(shí)你被人冒名注冊(cè)了一款網(wǎng)貸APP，需要借出額度三萬(wàn)元發(fā)到指定賬號(hào)才能關(guān)閉，并修復(fù)征信信用……”不一會(huì)兒，對(duì)方發(fā)來(lái)這樣一段消息，并稱“處理完后這錢會(huì)退還給你”。有些焦急的小蘭信以為真，依對(duì)方誘導(dǎo)進(jìn)行了操作，轉(zhuǎn)賬完成后她馬上聯(lián)系對(duì)方，卻發(fā)現(xiàn)再也無(wú)人回應(yīng)。
近期，湖州公安通報(bào)了這樣一起以“影響征信”為由的網(wǎng)絡(luò)詐騙案例。作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，個(gè)人征信近年愈發(fā)受到重視，卻也被別有用心的人盯上，成為新的牟利手段。
插圖 宋溪
征信記錄 非官方查詢服務(wù)泛濫
征信有無(wú)受影響，先查查不就得了？對(duì)于小蘭的案例，如此順理成章的想法，卻是不少人面對(duì)的第一道關(guān)卡。今年8月發(fā)布的《中國(guó)大眾征信意識(shí)情況調(diào)查》報(bào)告顯示，約四分之一受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個(gè)人信用報(bào)告的出具機(jī)構(gòu)，初中及以下學(xué)歷人群中，近半受訪者不關(guān)注、不了解個(gè)人征信。
從哪兒看自己的征信狀況？手機(jī)應(yīng)用軟件成了熱門途徑之一。記者以“征信”為關(guān)鍵詞，搜索出多款宣稱可提供信用報(bào)告查詢的APP。一款軟件下載后，一打開就要求允許定位，以更加準(zhǔn)確查詢報(bào)告。
輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)……軟件顯示報(bào)告已生成，可查看“完全版”或“豪華版”。點(diǎn)擊“完全版”，前幾行列出了記者的姓名、性別，年齡，星座，身份證號(hào)及發(fā)放地，手機(jī)號(hào)及所屬地。再往下內(nèi)容則被虛化，若想繼續(xù)查看需支付29.9元，“豪華版”則需支付 39.9元。
換一款軟件情況也類似，點(diǎn)擊“立即檢測(cè)”后進(jìn)入“提交訂單”頁(yè)面，支付30元才能生成報(bào)告。而即便花了錢，這款軟件生成的報(bào)告也并非央行版?zhèn)€人信用報(bào)告，對(duì)辦理信用卡、房貸等業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有實(shí)際意義。“沒(méi)有客服端口，充了錢沒(méi)有后續(xù)”“花一次錢不夠，里面每個(gè)細(xì)節(jié)還得9.9”“什么也查不到，很多都是錯(cuò)的”……評(píng)論中，不少用戶紛紛表達(dá)了不滿。
污點(diǎn)漂白 “信用修復(fù)”要價(jià)不菲
若征信確實(shí)查出問(wèn)題，焦急的用戶難免去尋求“解決方案”。網(wǎng)絡(luò)上不乏各種打著“永久修復(fù)”、“污點(diǎn)漂白”旗號(hào)的征信問(wèn)題處理機(jī)構(gòu)或個(gè)人，他們真有什么“獨(dú)到手段”嗎？
記者發(fā)現(xiàn)，交錢之前打包票，宣稱“銀行內(nèi)部有人”等，交了錢就聯(lián)系不上，依然是較為常規(guī)的騙術(shù)，只不過(guò)用上了“征信修復(fù)”這一比較新鮮的名頭。此外，還有一種方法稍復(fù)雜些，或可視作在鉆現(xiàn)行規(guī)則的空子。
以信用卡逾期為名，記者聯(lián)系了一家信用修復(fù)機(jī)構(gòu)。對(duì)方了解了發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)后，給出“修復(fù)一條記錄1000元”的價(jià)格，要求記者提供一周內(nèi)個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件等資料，尤其強(qiáng)調(diào)要新注冊(cè)一張實(shí)名電話卡，無(wú)任何通話記錄?！吧暝V期內(nèi)，銀行打電話你千萬(wàn)不要接聽，如果已經(jīng)接通，要以信號(hào)不好或者已經(jīng)不是本人為由掛斷，由我們來(lái)用那張新電話卡回復(fù)銀行，你絕對(duì)不能與銀行私自溝通?！?/p>
為何有這一要求？對(duì)方解釋，信用修復(fù)師會(huì)作為客戶代理，根據(jù)客戶真實(shí)逾期情況和相關(guān)法規(guī)來(lái)整理訴點(diǎn)，向銀行提出申訴?！暗覀冋淼脑V點(diǎn)你都不清楚，銀行問(wèn)的話你什么都不知道，銀行就會(huì)認(rèn)定申訴非本人行為，會(huì)直接駁回我們的異議申訴?！?/p>
至于具體打算用些什么理由作為訴點(diǎn)，對(duì)方開始三緘其口，只稱可理解成打官司?！皩I(yè)律師會(huì)通過(guò)技巧提高勝率，信用修復(fù)師也會(huì)為你想辦法，比你個(gè)人向銀行申訴要有效?！?/p>
“修復(fù)”騙局 名為代申訴實(shí)為騙錢
被多次提及的“信用修復(fù)師”，到底是什么？一位金融業(yè)內(nèi)人士王宇（化名）告訴記者，目前其實(shí)并沒(méi)有“信用修復(fù)師”這一職位，一些所謂征信修復(fù)機(jī)構(gòu)的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做文章，讓銀行網(wǎng)開一面。
“你個(gè)人向銀行申訴，成功率是比較低的，因?yàn)槟悴惶烙檬裁蠢碛摄y行能接受。比如信用卡晚還了幾天，原因是忘記了，這么去講肯定不行。即便個(gè)別情況申訴‘成功’，其實(shí)也是銀行妥協(xié)的一種方式，因?yàn)樗行袠I(yè)，投訴都是很重的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)?！蓖跤罱忉?，修復(fù)機(jī)構(gòu)利用的就是個(gè)人和銀行間的這種信息差，讓信用修復(fù)師作為“中介”向銀行申訴?！氨热缫咔槠陂g，企業(yè)發(fā)不出來(lái)工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個(gè)理由跟銀行申請(qǐng)。而且跟客服打電話都是好幾個(gè)小時(shí)，一般人哪有這種毅力？”
然而，很多時(shí)候用戶逾期行為并沒(méi)有真實(shí)的合理解釋，那就得靠所謂“信用修復(fù)師”發(fā)揮想象力了。王宇透露，前幾年“生病住院”的理由比較常見，而且申訴成功率頗高?！斑€有配套的診斷證明、處方單據(jù)等產(chǎn)業(yè)鏈，后來(lái)銀行察覺(jué)到了，就把這條‘路’封死了。說(shuō)白了，騙不騙得過(guò)去，就看手段高不高了。不管成不成功，定金想退基本都不可能。有的只要收了定金，逾期多少次都說(shuō)能修復(fù)，奔著什么去的您就自己琢磨吧。”
中國(guó)裁判文書網(wǎng)今年6月底披露的一起案例，與記者體驗(yàn)如出一轍——被告人朱某利經(jīng)營(yíng)一家汽車貿(mào)易公司，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無(wú)法貸款，于是萌生為客戶修復(fù)征信從而盈利的想法。
學(xué)習(xí)了相關(guān)“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。他同樣要求客戶提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理的一張實(shí)名電話卡等材料。然后以客戶名義，用新電話卡給相應(yīng)銀行打電話，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由。修復(fù)失敗后，他也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢”的承諾。半年內(nèi)，共詐騙10名被害人修復(fù)征信費(fèi)用126000元。
提醒
征信修復(fù)可走正規(guī)渠道
而無(wú)論能否騙得了銀行，將各種資料托付他人，必然有著巨大后續(xù)隱患。中國(guó)裁判文書網(wǎng)8月披露的案例顯示，被告人陸涵涵僅在4個(gè)月內(nèi)，就以能消除信用卡逾期不良記錄為由，取得多名被害人身份證號(hào)碼、新辦理的手機(jī)卡、多家銀行信用卡查詢密碼及征信報(bào)告等信息。“欺騙”銀行給被害人消除逾期不良記錄未果后，便自行注冊(cè)支付軟件并綁定被害人信用卡，通過(guò)刷卡套現(xiàn)及刷卡消費(fèi)的方式使用信用卡內(nèi)金額，贓款用于網(wǎng)絡(luò)賭博及個(gè)人消費(fèi)。
在中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院研究員劉英看來(lái)，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面說(shuō)明人們整體上越來(lái)越關(guān)注、重視個(gè)人征信狀況，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面大家對(duì)征信具體的相關(guān)知識(shí)又掌握有限，去哪里查，收不收費(fèi)，能不能改，很多問(wèn)題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機(jī)。“金融機(jī)構(gòu)仍需對(duì)用戶進(jìn)行教育，同時(shí)大家自己也應(yīng)有所意識(shí)和警覺(jué)?！?/p>
那么，處于展示期內(nèi)的個(gè)人征信到底可否修復(fù)呢？其實(shí)，對(duì)于“征信修復(fù)”，央行官方表述是“征信異議處理”，這么一說(shuō)，感覺(jué)就明白多了?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。央行征信中心副主任王曉蕾在接受《中國(guó)之聲》采訪時(shí)透露，2019年1月到11月，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.9萬(wàn)筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。
劉英認(rèn)為，現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會(huì)有非惡意的忘記還款的情況，呼吁銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會(huì)沒(méi)有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報(bào)，用戶也應(yīng)對(duì)相關(guān)通知多加留心、及時(shí)處理。
(來(lái)源:北京日?qǐng)?bào)客戶端)
售前咨詢專員