最近，關(guān)于“征信修復(fù)”這個(gè)話題在業(yè)內(nèi)頗為火熱。
畢竟，征信的重要性已經(jīng)不言而喻，一旦征信記錄上存在污點(diǎn)，起碼在五年內(nèi)都無法消除，從而對(duì)我們的工作和生活產(chǎn)生方方面面的不良影響。就此，部分人士就瞅準(zhǔn)了其中的“商機(jī)”，自稱可以消除征信的不良記錄，并展示出眾多的“成功案例”。
對(duì)于征信報(bào)告存在不良記錄的人來說，橫空出世的“征信修復(fù)”就像救命稻草一般，讓他們看到了希望的曙光。
不過，征信記錄真的可以消除？這顯然又是一波智商稅罷了。
“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)鏈
通過網(wǎng)頁搜索“征信修復(fù)”，可以看到多個(gè)提供“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)的平臺(tái)或者機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)通常會(huì)將員工包裝成金融從業(yè)人士或?qū)I(yè)律師，并聲稱自己在銀行“有關(guān)系”，失信人只需要交錢，就能讓“內(nèi)部人士”幫忙修改征信記錄。
這些機(jī)構(gòu)提供的征信修復(fù)業(yè)務(wù)的價(jià)格也是高低不一，如果客戶自己走流程與金融機(jī)構(gòu)自行協(xié)商，一般收費(fèi)在800-1500元之間。如果由修復(fù)師全權(quán)代理，則根據(jù)逾期的程度收費(fèi)，價(jià)格在每條2000至2500元之間。如果已經(jīng)形成呆賬，修復(fù)價(jià)格則在15000元以上，甚至更高。
據(jù)一位負(fù)責(zé)征信修復(fù)的工作人員介紹說，“修復(fù)成功率在95%以上”，并特意地強(qiáng)調(diào)，“流程各方面都正規(guī)，辦理業(yè)務(wù)前還要簽訂合同、預(yù)繳70%的費(fèi)用，成功后支付尾款，不成功則全額退款?！?/span>
當(dāng)我們再問及這個(gè)看似朝陽的行業(yè)真的這么賺錢嗎？這名工作人員則表示大可放心，“這雖然是一個(gè)新興行業(yè)，但現(xiàn)在越來越多的人習(xí)慣于使用信用卡，絕大多數(shù)人的征信都會(huì)有著大大小小的問題。要知道，無論什么時(shí)候，都不缺信用不好的人”。
而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國從事征信修復(fù)工作的至少有五萬人，他們大多采取公司化運(yùn)作，每家公司設(shè)置了銷售、培訓(xùn)、兼職代理、法律顧問、資料員等“專業(yè)”崗位，形成了規(guī)?；纳虡I(yè)模式。
實(shí)際上，這些機(jī)構(gòu)以征信市場需求量大、有前景為理由，誘導(dǎo)受騙者以代理、加盟等方式進(jìn)入該行業(yè)，或是辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，目的就是為了騙取代理、加盟等費(fèi)用。
以一家修復(fù)機(jī)構(gòu)對(duì)外提供的培訓(xùn)課程來看，其內(nèi)容包括銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)異議處理流程、個(gè)人申請異議書模板填寫、逾期異議陳述內(nèi)部話術(shù)等，而培訓(xùn)費(fèi)用則從數(shù)千元到數(shù)萬元不等。
事實(shí)上，這些所謂的“征信修復(fù)”課程的核心內(nèi)容就是教人造假騙銀行。講師們通過鼓吹自己對(duì)銀行政策的了解，講授可以如何規(guī)避銀行的監(jiān)管，最終達(dá)到修復(fù)征信的目的，而這其中的重點(diǎn)就是“造假”。說白了，就是一定要想辦法讓銀行知道逾期是人力不可抗的原因造成的，要找出特殊理由讓銀行相信并同情你。
不管是什么原因，只能要拿出證明，即便是造假也無所謂。在他們看來，即便金融機(jī)構(gòu)識(shí)破了這些假證據(jù)也沒關(guān)系，反倒讓他們多了一個(gè)“籌碼”。因?yàn)楦鶕?jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第38條規(guī)定，機(jī)構(gòu)“未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理”，就可以去舉報(bào)投訴該機(jī)構(gòu)。
“曾經(jīng)就有個(gè)客戶，連續(xù)偽造多種證明材料，包括出差、車禍，甚至還出具了坐牢的證據(jù)。甚至當(dāng)偽造材料的手段被識(shí)破后，該客戶還企圖通過威脅自殺等方式脅迫銀行修改征信記錄?！币粋€(gè)銀行工作人員如是說道。
除此之外，值得一提的是“征信修復(fù)”往往只是這些公司眾多業(yè)務(wù)板塊之一，他們還經(jīng)營著代理全額退保、“債務(wù)重組”等基于與銀行交涉、惡意投訴、偽造文書等相同技巧的各種灰色業(yè)務(wù)。
一場騙局
實(shí)際上，那些被大肆宣傳的所謂征信修復(fù)，大多數(shù)都是騙人的。如果貿(mào)然的相信這類征信修復(fù)公司，需要面臨的后果很可能不僅是征信無法修復(fù)，自己還搭上了一筆銀子，甚至如被查出資料造假可能還會(huì)涉及到違法。
畢竟，金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期將個(gè)人信用相關(guān)信息上傳到央行的征信中心，而這整個(gè)過程都是計(jì)算機(jī)自動(dòng)執(zhí)行的，如果中途有工作人員違規(guī)干預(yù)，很快就會(huì)被發(fā)現(xiàn)。
而根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》第41條規(guī)定，對(duì)個(gè)人征信報(bào)告修改、偽造篡改損毀泄露或非法使用個(gè)人信用信息的，由中國人民銀行依法給予行政處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)。
與此同時(shí)，央行也作出了警示，凡是以征信修復(fù)培訓(xùn)、考取征信相關(guān)資格證的名義開展宣傳或者收取費(fèi)用的，都是詐騙。根據(jù)《企業(yè)征信加盟代理機(jī)構(gòu)備案管理辦法》第二十四條，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。
除此之外，以培養(yǎng)征信修復(fù)、信用修復(fù)專業(yè)人才為口號(hào)，謊稱教授征信、信用修復(fù)技巧或提供征信修復(fù)師、征信管理師的培訓(xùn)、考證服務(wù)，也均未得到人力資源和社會(huì)保障部認(rèn)可，是不具備合法性的。
正規(guī)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)
不過，并不是所有的信用修復(fù)公司或機(jī)構(gòu)都是騙子。
其實(shí)，征信修復(fù)公司的概念緣起于2019年初浙江省發(fā)改委出臺(tái)的《浙江省公共信用修復(fù)管理暫行辦法》。該辦法主要是對(duì)失信主體申請信用修復(fù)，而且是首個(gè)由地方政府出臺(tái)的政策，對(duì)信用修復(fù)行業(yè)具有一定示范意義。隨后不久，官方也開始在信用修復(fù)領(lǐng)域引入正規(guī)軍。
2019年7月，國家發(fā)展改革委發(fā)布了第一批可以做信用修復(fù)培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)名單和可以出具信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)名單，其中指定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有13家，出具信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)有62家。通過這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用修復(fù)的個(gè)人和企業(yè)，其信用修復(fù)的結(jié)果，“信用中國”是認(rèn)可的。
有“信用中國”的認(rèn)可，這些報(bào)告也算有含金量，但這些機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告卻無法直接影響央行出具的征信報(bào)告。央行也許會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告進(jìn)行參考，但具體的參考范圍，就不得而知了。
畢竟，“信用修復(fù)”和“征信修復(fù)”從概念上來講就不是一回事。前者指的是社會(huì)信用領(lǐng)域，而后者則是金融信用領(lǐng)域。某種程度上也可以說明，征信報(bào)告上的不良記錄還是不會(huì)通過這些機(jī)構(gòu)被消除的。
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