半島全媒體記者 劉鑫 王洪智
寧波的李先生通過青島一家公司“修復征信”，但是過了約定期限后，不僅征信不良記錄沒有消失，之前交的錢也難要回。近日，記者與李先生一起前往該公司，相關(guān)負責人稱因公司“面臨破產(chǎn)正在清算”，所以退錢一事一拖再拖，但是肯定會退。經(jīng)過協(xié)調(diào)，截至2月24日，公司退還李先生27000元。記者調(diào)查得知，不少所謂的征信修復實為“代理申訴”，不能“百分百修復”，也有不少是虛假廣告和詐騙套路。律師提醒，不要輕信“信用修復”，應通過正規(guī)渠道反映征信訴求。
“說是3個月內(nèi)幫著修復好征信，但是不僅沒有修復好，現(xiàn)在錢也不退，一拖再拖。”近日，寧波的李先生撥打半島熱線96663，講述了自己遇到的糟心事。據(jù)其介紹，去年9月中旬，他接到一個陌生來電，電話的另一邊是一名年輕女士，對方自稱是青島一信用服務有限公司的客服，可以幫著“修復征信”。巧的是，李先生正在幫著一個同學處理信用卡逾期導致的征信問題。“這家公司我本來不相信，我是寧波人，對方公司在青島，相隔這么遠，但是他們給我出具了營業(yè)執(zhí)照，我也上網(wǎng)查了，這家公司的經(jīng)營范圍包含企業(yè)或者個人信用信息修復咨詢工作。”
經(jīng)過溝通，根據(jù)信用卡所屬銀行的不同，雙方確定處理一條逾期記錄的價格為750元至778元不等。李先生分兩次一共支付了3萬元?！鞍彦X轉(zhuǎn)到他們指定的賬戶里，一個是他們公司的賬戶，一個是公司財務人員的賬戶。我們簽署了一個合同，合同是郵寄過來的，我簽好給他們發(fā)過去，他們蓋完章再給我發(fā)過來。對方承諾7到90天內(nèi)幫著處理好征信，不然退款?！崩钕壬f。
然而，一直到去年12月底，李先生同學的征信一直沒有發(fā)生變化，于是去年12月底他聯(lián)系公司要求退款?！八麄冋f15個工作日內(nèi)退到，但是一直到今年1月20日的時候，錢還沒有退回來，他們說再等一等，到2月17日我又聯(lián)系，他們給退了5000元，告訴我剩下的會慢慢退，但是沒有給出時限?！?/p>
李先生和對方簽訂的合同。
記者注意到，雙方簽訂的合同名為“征信維權(quán)服務合同”，合同約定“乙方在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，對本合同約定的甲方征信不良記錄提供維護管理、修復完善等咨詢服務及解決指導方案”，“合同履行期為90個工作日（特殊情況另行約定），自乙方收到甲方委托手續(xù)和費用后超過90個工作日征信維權(quán)不成功的，乙方應在到期之日起15個工作日內(nèi)將甲方所交費用退回甲方”。記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢到，該公司經(jīng)營范圍包含“企業(yè)或個人信用信息修復咨詢服務”，并顯示“該企業(yè)正在進行簡易注銷公告”。
“當時他們也說了，部分能修復，有些不能修復，既然修復不了，我已經(jīng)把錢退給同學了，合同是我和他們簽的，錢應該盡快退給我。他們拖著不給錢，就是因為覺著我是外地的。我們家里就靠我一個人賺錢，老婆失業(yè)在家，孩子才3個月。這筆錢對我們來說很重要，我和老婆把孩子送到鄉(xiāng)下給爸媽帶，打算請假去青島上門要錢?！崩钕壬嬖V記者，該公司營業(yè)執(zhí)照上寫的地址位于青島高新區(qū)，但是合同上的地址顯示是李滄區(qū)。經(jīng)過輾轉(zhuǎn)聯(lián)系打聽，最終確認了該公司在城陽區(qū)實際的辦公地點。
“找法院處理時效慢，還需要花錢，成本太高了。我今天4點多，做早班飛機到青島，到公司看看什么情況?！?月23日，李先生告訴記者。當天下午，他趕到了公司位于城陽區(qū)泰鴻路的辦公地點，見到公司相關(guān)負責人后，對方表示說公司會退錢，但是公司現(xiàn)在沒有能力給，“但是據(jù)我側(cè)面了解，他們公司有好幾個員工在辦公，每個月工資正常發(fā)，而且老板帶著員工到河南去培訓，他們不可能沒有錢。要不到錢不會走，回去也沒有路費。如果我們不是被逼到絕境，也不會為了兩萬多元，天南海北地飛過來要錢?！?/p>
李先生提供的轉(zhuǎn)款記錄。
2月23日，記者也趕到公司辦公地點，見到了李先生和他的妻子。記者注意到，此時辦公室內(nèi)仍有幾名工作人員在辦公。之后，在李先生的帶領(lǐng)下，記者也見到了自稱相關(guān)負責人的劉女士?！八@些都不能修復，按照合同我們要給他退錢的，實際情況是公司現(xiàn)在倒閉了，正在清算。我們也多次跟他講過了，態(tài)度很明確，錢會一分不少地退給他，我們不是說逃避，不給錢?！睋?jù)了解，當天，公司找人前來評估一臺電腦，打算將電腦賣掉，“3月5日之前退完，但是不太保證”。
“在接業(yè)務之前，不確定能不能修復。只能從征信上看大概有個幾成的把握，就接下來，但不能百分百成功。哪些能修復要看客戶的情況，我們這個也是借助律師，我們有常年合作的律師。實際上我們是做了一個申訴，每一個人有申訴的權(quán)利，只是說有些客戶不專業(yè)，我們更專業(yè)一點，申訴不是說都能成功。多數(shù)是成功不了，人民銀行的系統(tǒng)不可能說每次都出錯。這里面有些是銀行的錯誤導致的，是可以處理的。”劉女士說，因為公司特殊情況，確實很難立即給李先生退錢。
記者從李先生處獲悉，2月24日對方退還給他22000元，剩下的3000元將于3月5日退還，當天他和妻子也已經(jīng)返回寧波。
李先生通過微信聯(lián)系要錢，但是對方一拖再拖。
據(jù)了解，2019年前后，“征信修復”一詞非?；鸨?，甚至有不少中介大肆宣傳招攬業(yè)務，但是其中亂象叢生，這也引起了相關(guān)部門的重視。
經(jīng)過網(wǎng)絡檢索，記者仍能找到提供“征信修復”“信用修復”服務的信息。有的明確指出，其提供的信用修復服務是指“充分利用自身專業(yè)技能，嚴格依照征信法規(guī)范要求，針對失信主體征信報告中的不真實、不準確、或超過留檔期限的非惡意的、違約類的失信行為，開展異議處理流程，代表失信主體與征信機構(gòu)進行溝通，爭取合法合情的權(quán)益?！边€有的服務機構(gòu)列出了信用修復的成功案例。
記者在中國人民銀行征信中心官網(wǎng)上查詢，在異議申請流程中，個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。這種所謂的“修復”實際是申訴，實質(zhì)是“糾錯”，而不是發(fā)生“失信行為”之后的信用重塑，準確無誤的不良征信記錄是不會刪除或更改的。
記者以“征信”“信用修復”等為關(guān)鍵詞，也能搜出很多QQ群。群中一名自稱能辦理該業(yè)務的網(wǎng)友，稱需要先看客戶的征信報告，客戶提供相關(guān)個人資料，但是不能保證百分之百修復，如果修復不了，“全額退款，分文不取”。修復價格各有不同，其中處理一條信用卡逾期是1500元，“20條以上打包”。
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山東川佳律師事務所張寶清律師介紹，隨著征信應用領(lǐng)域不斷拓展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺接入征信系統(tǒng)，與征信有關(guān)的虛假宣傳和詐騙套路也變得層出不窮。記者查詢發(fā)現(xiàn)，中國裁判文書網(wǎng)公布了不少相關(guān)詐騙案例。
2020年5月，張某承諾可以為他人修復征信。在朋友的介紹下，一名受害人根據(jù)張某的要求，轉(zhuǎn)給張某1萬余元的修復征信首付款。后張某未成功修復受害人的征信，提出退款，但受害人要求讓張某繼續(xù)修復征信。張某稱征信再次修復需付款5000元，被害人再次給張某轉(zhuǎn)錢。2020年8月，張某稱已成功修復征信，要求受害人再轉(zhuǎn)入約20000元修復征信費用，受害人轉(zhuǎn)給張某部分款項后，提出剩余款在打出征信報告確認征信修復成功后再支付，張某謊稱必須全付清后系統(tǒng)才會更新征信報告，受害人付款后，張某將受害人拉黑。法院審理后，張某因詐騙罪獲刑。2019年11月，焦某聲稱可以幫人修復征信記錄，張某信以為真并支付6000元修復征信。但過了約定期限，張某的征信記錄都沒有修復。法院查明，焦某以修復征信不良記錄為由騙取張某6000元，用于個人生活支出，構(gòu)成詐騙罪。
除了以修復征信為由騙錢，還有不法分子還以征信修復培訓為由進行詐騙。2019年11月份，宋某在微信朋友圈看到男子李某發(fā)布征信修改的廣告。宋某聯(lián)系咨詢，李某說他和朋友合伙開了個公司，技術(shù)人員能修改有問題的個人征信，信用修復問題90%都能修復成功，而且是正規(guī)、合法的途徑，一家銀行6條以內(nèi)收費4000元。后李某問其要不要學習這個技術(shù)，費用是26800元。后宋某和朋友交錢報名參加培訓，豈料培訓人員講授的內(nèi)容都是如何編造理由、偽造材料欺騙銀行的。宋某拿了一份需要修改的銀行的征信記錄讓培訓人員修改，培訓人員根本修改不了。意識到被騙后，宋某要求李某退錢未果，于是報警。
張寶清律師提醒，“征信修復”騙局主要有三種套路：一是收取高額費用后跑路，這類騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理以及對“征信修復”概念的誤解，收錢后不予退款或直接跑路失聯(lián)；二是征信培訓、加盟詐騙，這類騙局廣泛發(fā)展下線，騙取加盟代理費；三是騙取個人敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財產(chǎn)安全。
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對于花錢就能消除征信系統(tǒng)的不良記錄的做法，中國人民銀行曾多次公開提醒這種征信修復的可能是不存在的。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應當予以刪除。信息主體應提高信用意識，一旦發(fā)現(xiàn)逾期行為應及時還款補救，繼續(xù)保持良好的信用記錄。
中國人民銀行12363金融消費權(quán)益保護投訴咨詢熱線工作人員告訴記者，無論是征信機構(gòu)還是金融機構(gòu)均不得擅自對信用記錄進行修改，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)修改、刪除等行為，國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)將按照《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)依法處理。市民不要輕信所謂的“征信修復”“征信洗白”等，已免帶來不必要的麻煩。
有業(yè)內(nèi)人士指出，在這個過程中，可能有人打著“征信修復”“征信洗白”的旗號，捏造虛假事實，偽造虛假材料，辦理征信投訴、舉報等事項，以“非惡意逾期”或 “不可抗力”等理由試圖達到“征信修復”目的，擾亂了正常金融秩序。
張寶清律師表示，如果對自己的征信有疑問，應通過正規(guī)渠道反映征信訴求，妥善解決征信糾紛。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認為自身合法權(quán)益被侵害的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴。受理投訴的機構(gòu)應當及時進行核查和處理。國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機構(gòu)、征信機構(gòu)或信息提供者受理投訴和異議均不收取任何費用。
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