“消除個(gè)人征信逾期記錄，每條1000元，一次處理終身適用，不成功退款?！睋?jù)報(bào)道，最近一種打著“征信修復(fù)”旗號(hào)的新型詐騙形式在各地滋生蔓延，一些不法分子利用少數(shù)人急于消除不良信用記錄的心理，以代理“征信洗白”“征信鏟單”為名，教唆信用主體委托其辦理征信異議、投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，以此牟取不正當(dāng)利益，擾亂正常金融秩序。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用情況反映其在日常信貸交易行為中是否遵守信用，因而成為其他市場(chǎng)主體判斷交易對(duì)象守信預(yù)期的重要依據(jù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，每個(gè)人在信貸交易活動(dòng)中的信用信息，都通過(guò)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)傳遞到中國(guó)人民銀行征信中心，成為個(gè)人征信報(bào)告的數(shù)據(jù)來(lái)源，一旦個(gè)人產(chǎn)生不良信用記錄，那么今后涉及房貸、車貸、網(wǎng)貸等信貸交易都將受到影響。
征信，按詞義理解就是采集、整理、記錄個(gè)人的信用情況，如果個(gè)人征信通過(guò)花錢能夠隨意修改粉飾，那征信的意義和價(jià)值也就蕩然無(wú)存。這是明眼人稍加思考就能明白的道理，那所謂的“征信修復(fù)”又是什么玩法呢？首先，這里面有一類不法分子，就是打著這個(gè)旗號(hào)進(jìn)行詐騙，例如假稱自己是貸款平臺(tái)客服、金融機(jī)構(gòu)客服，能夠幫助消費(fèi)者消除不良信用記錄，騙取消費(fèi)者的信任，只要詐騙錢財(cái)?shù)檬至ⅠR消失得無(wú)影無(wú)蹤。
還有一種“騙術(shù)”更為普遍，不法分子利用了金融機(jī)構(gòu)的征信異議機(jī)制，教唆失信行為人編造理由，偽造材料、公章向銀行提出異議申請(qǐng)，以博取金融機(jī)構(gòu)的同情或者爭(zhēng)取特定政策豁免的待遇。例如國(guó)家為強(qiáng)化疫情期間金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，明確受疫情影響的特定群體可以提出逾期征信記錄調(diào)整申請(qǐng)，這些機(jī)構(gòu)就趁機(jī)“鉆空子”，編造理由提出征信異議。
此外，還有一類機(jī)構(gòu)聲稱能通過(guò)與某些金融機(jī)構(gòu)高管的特殊關(guān)系，靠“人情”消除不良信用記錄，對(duì)這類情況當(dāng)然需要認(rèn)真核實(shí)查處。但在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管的形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)的這類業(yè)務(wù)都需要登記備案，哪個(gè)金融高管會(huì)為了千把塊錢的“人情”去以身試法呢？
由是觀之，所謂的“征信修復(fù)”，要么是純粹的騙局，要么是不法機(jī)構(gòu)利用制度便利玩玩“空手套白狼”。當(dāng)然，這項(xiàng)經(jīng)不起推敲的騙局如此流行，恰說(shuō)明個(gè)人征信制度發(fā)揮了巨大懲戒作用。個(gè)人征信情況決定征信主體在信貸交易活動(dòng)中的便利程度、信貸額度和利率水平，從而倒逼人們重視和珍惜個(gè)人信用，這正是建立個(gè)人信用制度的意義所在。最近，中國(guó)人民銀行有關(guān)部門正部署打擊從事所謂“征信修復(fù)”的非法業(yè)務(wù)，這些擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為理應(yīng)得到應(yīng)有的懲處。
應(yīng)當(dāng)指出，信用制度是賞善罰惡的制度，這個(gè)“罰惡”，并不是要讓信用污點(diǎn)影響人一輩子，而是要通過(guò)懲罰機(jī)制倒逼人誠(chéng)實(shí)守信。根據(jù)規(guī)定，征信記錄中的不良記錄自不良行為終止之日起保存5年，任何人都有改過(guò)自新的機(jī)會(huì)。對(duì)普通人而言，一方面，要重視和珍惜個(gè)人的良好信用記錄，謹(jǐn)慎對(duì)待借貸交易行為，盡最大努力確保誠(chéng)實(shí)守信。另一方面，當(dāng)產(chǎn)生不良信用記錄時(shí)，應(yīng)通過(guò)合法途徑溝通解決，對(duì)自身的合法權(quán)利更應(yīng)該去捍衛(wèi)。例如中國(guó)裁判文書網(wǎng)曾公布一則判決書，某銀行信用卡持卡人金某某還清欠款5年后仍有不良征信，致使他房貸受阻造成損失，最后該銀行被判賠償。
讓守信者走遍天下、失信者寸步難行，這是建立個(gè)人信用制度的目標(biāo)和意義。隨著信用社會(huì)的到來(lái)，面對(duì)大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐，任何人都應(yīng)當(dāng)珍視個(gè)人信用。修復(fù)個(gè)人信用，只可直中取，不可曲中求。
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