最近,“征信修復(fù)”很火,不管是朋友圈、還是各類自媒體平臺(tái),都在大肆宣傳。征信修復(fù)是做啥的?
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定:“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正。”
“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議,應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注,自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理,并將結(jié)果書面答復(fù)異議人?！?/p>
“經(jīng)核查,確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的,信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正;確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的,應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注;經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的,對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載?！?/p>
如上可見(jiàn),個(gè)人征信確實(shí)可以進(jìn)行修復(fù)?！皸l例”規(guī)定了每一個(gè)公民都有提出異議等進(jìn)行征信修復(fù)的權(quán)利。在個(gè)人信用信息出現(xiàn)不良記錄之后,待法定期間屆至,就可以主動(dòng)行使修復(fù)權(quán)。從提出“異議申請(qǐng)”到經(jīng)過(guò)審查,20天就能有確定的結(jié)果。
這種權(quán)利的行使并不是那么容易的事情。首先,提出異議申請(qǐng)需要向指定機(jī)關(guān),即本地央行支行提交證據(jù)。對(duì)于一般公民來(lái)說(shuō),能看到的東西十分有限,想要自行搜集證據(jù),證明征信報(bào)告中列明的信息存在不當(dāng)之處,是十分困難的。另一方面,上述證據(jù)必須在指定期間內(nèi)提出,這就為本來(lái)就困難的調(diào)查取證帶來(lái)了更多麻煩。除此之外,修復(fù)信用信息也需要經(jīng)過(guò)一定期限的審核,所投入的時(shí)間成本也是非常巨大的,無(wú)疑為權(quán)利行使帶來(lái)了更多困難。
另外,申訴、異議時(shí),必須提出對(duì)相關(guān)逾期記錄的“說(shuō)明解釋”。但上述“說(shuō)明解釋”的內(nèi)容是怎樣的,具有怎樣的效力,應(yīng)該用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)判斷是否有效,都沒(méi)有具體規(guī)定。一方面,每件事實(shí)都需要經(jīng)過(guò)具體判斷,很難保證標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一;另一方面,申請(qǐng)人在申訴時(shí)也難以預(yù)期對(duì)申訴的結(jié)果。
如上所述,公民在進(jìn)行個(gè)人信用修復(fù)時(shí),會(huì)面臨各種各樣的困難。比如法律規(guī)定了公民有提起訴訟的權(quán)利,但自己收集證明訴求的證據(jù)、向法院起訴、爭(zhēng)訟并等待判決結(jié)果對(duì)于沒(méi)有接受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的一般人來(lái)說(shuō),幾乎是不可完成的任務(wù);即使能夠完成,也要付出大量成本。因此,在想要起訴的時(shí)候,大家會(huì)委托一位律師來(lái)代為處理法律相關(guān)事務(wù);在個(gè)人征信修復(fù)的場(chǎng)合中,具有一定專業(yè)知識(shí)的“修復(fù)機(jī)構(gòu)”就起到了類似律師的角色:受消費(fèi)者委托,為其提供咨詢、培訓(xùn)、幫助其完成征信修復(fù)的各種準(zhǔn)備和各項(xiàng)程序,并收取一定費(fèi)用。
征信報(bào)告“逾期”怎么辦?
如果只是短期的逾期,需要在補(bǔ)足欠款后積極與銀行聯(lián)系,爭(zhēng)取不上報(bào)。并不是所有逾期,個(gè)人征信報(bào)告上都會(huì)立馬顯示;如果在銀行上報(bào)央行征信中心之前聯(lián)系欠款銀行、還清欠款、解決問(wèn)題,可能并不會(huì)上報(bào),也就不存在產(chǎn)生逾期記錄的問(wèn)題。
逾期時(shí)間超過(guò)90天的,則需要還清欠款并注意自己的信用習(xí)慣。一般逾期90天以上,就已經(jīng)被上報(bào)征信了。這時(shí)我們除了需要還清欠款,通常還需要償還一定數(shù)量的罰息。另外,為了防止被認(rèn)定為惡意逃避還款,不要立即對(duì)欠款賬戶進(jìn)行銷戶。不良信息會(huì)在5年后自動(dòng)消除。
如果因?yàn)椴豢煽沽Φ纫蛩匾馔庥馄诘?可以向銀行提出申訴,要求銀行開(kāi)具“非惡意逾期證明”。比如在由于疾病、出國(guó)等特殊情況導(dǎo)致不能在還款期內(nèi)及時(shí)還款,導(dǎo)致意外逾期的情況下,可以認(rèn)定逾期并非出于惡意。如能聯(lián)系銀行開(kāi)具“非惡意逾期證明”,則不會(huì)對(duì)個(gè)人征信報(bào)告產(chǎn)生影響。
如果因?yàn)椴⒎亲约旱脑驅(qū)е隆氨挥馄凇钡?可以向央行提出“異議申請(qǐng)”。這種“被逾期”的情況可能是由于系統(tǒng)錯(cuò)誤或冒名貸款引起;我們可以及時(shí)聯(lián)系相關(guān)逾期銀行說(shuō)明情況,然后去當(dāng)?shù)氐娜诵姓餍胖行奶峤划愖h申請(qǐng)。經(jīng)查屬實(shí)的,15個(gè)工作日內(nèi)即可消除不良逾期記錄。
不過(guò)說(shuō)到底,隨著信用記錄越來(lái)越嚴(yán)格,只有保持良好的信用狀態(tài),盡量避免“逾期”,才能避免出現(xiàn)“信用危機(jī)”。一旦出現(xiàn)逾期,通過(guò)合法的方式重建信用,通過(guò)合規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用修復(fù)才是正確的選擇;千萬(wàn)不要一時(shí)心急,成千古錯(cuò)。再說(shuō)點(diǎn)專業(yè)的,如果遇到想去處理征信的問(wèn)題,我有3個(gè)方案：
1、還清欠款,保持良好的信用習(xí)慣,等5年自動(dòng)消除。
2、按照文章最開(kāi)始說(shuō)的方法進(jìn)行嘗試
3、特殊情況,如果是銀行過(guò)失造成的逾期,可以通過(guò)申請(qǐng)異議處理的方式讓銀行消除。比如身份證被冒用,信用卡丟失被盜刷等.....
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