最近在某征信專業(yè)刊物上讀到一篇關于修用修復的文章。修用修復這個名詞源于國外的信貸信用行業(yè)，今天被廣泛使用于我們的社會信用體系建設上下文中。需要注意的是，國外信貸信用行業(yè)使用“信用修復”一詞與我們在社會信用體系建設語境中使用時有相當大的差異。不了解這一差異，按照自己的想象而一廂情愿地隨意使用這一名詞，有可能會鬧出笑話。
為了客觀地闡述這一名詞在國外信貸征信領域的涵義，我在這里對美國聯(lián)邦貿易署網站上用來向消費者普及信貸征信知識的一篇短文中的部分段落作個簡單地翻譯，讓讀者作出自己的判斷。美國的聯(lián)邦貿易署是個獨立于美國政府的消費者保護機構，其使命是依法懲處欺詐性和不公平的市場行為，保障企業(yè)和消費者的權益。聯(lián)邦貿易署也是美國最接近于個人數(shù)據(jù)保護機構的聯(lián)邦機構。
這是一篇很老的文章，發(fā)布于2012年11月，但仍然存在于聯(lián)邦貿易署的官方網站上。文章的題目叫：“信用修復：怎樣幫助你自己”。
文章開始列舉了許多出現(xiàn)在各種媒體上的關于“信用修復”的廣告語之后說：為你自己的緣故、也幫你省點錢，不要相信這些蠱惑。這些廣告詞非?？赡苁瞧墼p的跡象。事實上，“信用”沒有快速的“修復”辦法。你可以合法地改善你的信用報告的內容，但這需要時間、需要主觀努力、需要堅持執(zhí)行涉及你所欠債務的償還計劃。
沒有人可以用合法手段移除你信用報告中的準確且不是很久遠的負面信息。你可以要求對報告中不準確或不完整的信息展開（免費）調查。有些人雇用專業(yè)公司做這件事，但專業(yè)公司能夠合法完成的任何工作，你自己都可以以完全或近乎免費的方式完成。
如果你的信用報告中的負面信息是準確的，只有時間能讓這些信息消失。（法律中規(guī)定信用報告中的某些負面信息在一定年限后不再出現(xiàn)，但）刑事犯罪信息、你申請任何年薪在7萬5千美元以上的工作的信息，以及你申請15萬美元以上的貸款或人壽保險的信息，永遠不會從報告中移除。
《信用修復機構法案》Credit Repair Organization Act（CROA）規(guī)定，謊稱信用修復機構能夠做這做那以及在完成其服務之前收取任何報酬都是違法行為。CROA的執(zhí)法機構 – 聯(lián)邦貿易署 – 對信用修復機構必須事先向消費者披露的信息有一系列的嚴格要求。
如果你雇用的信用修復機構不能滿足這些要求，你可以基于自己支付給機構的費用在聯(lián)邦法庭起訴它們，可以（額外）要求懲罰性賠償，也可以參與集體訴訟。
（文章在下面介紹了一系列幫助負債者改善信用狀況的建議，主要包括學習并實踐財務管理的有效方法、與貸款機構達成可行的償還計劃并堅持執(zhí)行該計劃、以及必要時尋求消費者信用咨詢機構的幫助。文中也說即便是存在某種信用歷史污點的消費者，仍然有可能申請到某些信貸產品。）
歸納一下：國外信貸征信行業(yè)中的“信用修復”活動雖然是合法的商業(yè)實踐，但這個行業(yè)中充斥欺詐之徒、搞壞了行業(yè)的名聲。望大家在社會信用體系建設的語境中討論信用修復問題時，謹慎引用國外信貸征信行業(yè)的例子。
售前咨詢專員