最近在某征信專業(yè)刊物上讀到一篇關(guān)于修用修復(fù)的文章。修用修復(fù)這個名詞源于國外的信貸信用行業(yè)，今天被廣泛使用于我們的社會信用體系建設(shè)上下文中。需要注意的是，國外信貸信用行業(yè)使用“信用修復(fù)”一詞與我們在社會信用體系建設(shè)語境中使用時有相當(dāng)大的差異。不了解這一差異，按照自己的想象而一廂情愿地隨意使用這一名詞，有可能會鬧出笑話。
為了客觀地闡述這一名詞在國外信貸征信領(lǐng)域的涵義，我在這里對美國聯(lián)邦貿(mào)易署網(wǎng)站上用來向消費(fèi)者普及信貸征信知識的一篇短文中的部分段落作個簡單地翻譯，讓讀者作出自己的判斷。美國的聯(lián)邦貿(mào)易署是個獨(dú)立于美國政府的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，其使命是依法懲處欺詐性和不公平的市場行為，保障企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。聯(lián)邦貿(mào)易署也是美國最接近于個人數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。
這是一篇很老的文章，發(fā)布于2012年11月，但仍然存在于聯(lián)邦貿(mào)易署的官方網(wǎng)站上。文章的題目叫：“信用修復(fù)：怎樣幫助你自己”。
文章開始列舉了許多出現(xiàn)在各種媒體上的關(guān)于“信用修復(fù)”的廣告語之后說：為你自己的緣故、也幫你省點(diǎn)錢，不要相信這些蠱惑。這些廣告詞非?？赡苁瞧墼p的跡象。事實(shí)上，“信用”沒有快速的“修復(fù)”辦法。你可以合法地改善你的信用報告的內(nèi)容，但這需要時間、需要主觀努力、需要堅(jiān)持執(zhí)行涉及你所欠債務(wù)的償還計劃。
沒有人可以用合法手段移除你信用報告中的準(zhǔn)確且不是很久遠(yuǎn)的負(fù)面信息。你可以要求對報告中不準(zhǔn)確或不完整的信息展開（免費(fèi)）調(diào)查。有些人雇用專業(yè)公司做這件事，但專業(yè)公司能夠合法完成的任何工作，你自己都可以以完全或近乎免費(fèi)的方式完成。
如果你的信用報告中的負(fù)面信息是準(zhǔn)確的，只有時間能讓這些信息消失。（法律中規(guī)定信用報告中的某些負(fù)面信息在一定年限后不再出現(xiàn)，但）刑事犯罪信息、你申請任何年薪在7萬5千美元以上的工作的信息，以及你申請15萬美元以上的貸款或人壽保險的信息，永遠(yuǎn)不會從報告中移除。
《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法案》Credit Repair Organization Act（CROA）規(guī)定，謊稱信用修復(fù)機(jī)構(gòu)能夠做這做那以及在完成其服務(wù)之前收取任何報酬都是違法行為。CROA的執(zhí)法機(jī)構(gòu) – 聯(lián)邦貿(mào)易署 – 對信用修復(fù)機(jī)構(gòu)必須事先向消費(fèi)者披露的信息有一系列的嚴(yán)格要求。
如果你雇用的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)不能滿足這些要求，你可以基于自己支付給機(jī)構(gòu)的費(fèi)用在聯(lián)邦法庭起訴它們，可以（額外）要求懲罰性賠償，也可以參與集體訴訟。
（文章在下面介紹了一系列幫助負(fù)債者改善信用狀況的建議，主要包括學(xué)習(xí)并實(shí)踐財務(wù)管理的有效方法、與貸款機(jī)構(gòu)達(dá)成可行的償還計劃并堅(jiān)持執(zhí)行該計劃、以及必要時尋求消費(fèi)者信用咨詢機(jī)構(gòu)的幫助。文中也說即便是存在某種信用歷史污點(diǎn)的消費(fèi)者，仍然有可能申請到某些信貸產(chǎn)品。）
歸納一下：國外信貸征信行業(yè)中的“信用修復(fù)”活動雖然是合法的商業(yè)實(shí)踐，但這個行業(yè)中充斥欺詐之徒、搞壞了行業(yè)的名聲。望大家在社會信用體系建設(shè)的語境中討論信用修復(fù)問題時，謹(jǐn)慎引用國外信貸征信行業(yè)的例子。
售前咨詢專員