“我之前太無(wú)視個(gè)人信用的重要性了?！北汇y行拒絕房貸審批的邁克（化名），看著征信報(bào)告上自2019年10月連續(xù)產(chǎn)生的三條逾期記錄，向AI財(cái)經(jīng)社表示。
“其實(shí)就是忘記還了，后來(lái)也有聯(lián)系銀行的客服，就說(shuō)是改不了?！睙o(wú)奈之下，邁克開(kāi)始病急亂投醫(yī)。在“QQ找人/群”上搜索關(guān)鍵詞“征信”后，邁克一口氣加入了好幾個(gè)征信逾期修復(fù)的群。
入群申請(qǐng)通過(guò)得很快，隨之而來(lái)的，還有五六個(gè)群管理員以及聲稱可以包辦“征信修復(fù)”服務(wù)的陌生人向邁克發(fā)送好友申請(qǐng)。
邁克保留了一絲警惕，先是在群里問(wèn)了一句“群里有人成功辦理了征信修復(fù)嗎？”而后這條詢問(wèn)被群主迅速撤回，并收到私信表示，“有需要直接聯(lián)系我這邊就可以”，同時(shí)被要求提供征信報(bào)告。
但當(dāng)邁克再多詢問(wèn)群主幾句關(guān)于“你們是屬于公司還是個(gè)人名義提供服務(wù)”、“有沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照”一類的問(wèn)題時(shí)，群主態(tài)度急轉(zhuǎn)直下，最后不了了之。除此之外，也有不少直接向邁克報(bào)價(jià)，并提供多個(gè)“成功案例截圖”以獲取信任的業(yè)務(wù)人員。
“現(xiàn)在就是急著想辦，但又不確定到底靠不靠譜。我在想這事是不是就像車管所黃牛一樣?！边~克表示。
事實(shí)上，近年來(lái)隨著各種信用卡、消費(fèi)貸等信貸產(chǎn)品的充斥，超前消費(fèi)早已成為當(dāng)代年輕人的生活寫照，但同時(shí)，大部分年輕人本身又缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，最終導(dǎo)致高負(fù)債、高逾期等現(xiàn)象頻發(fā)，從而影響貸款，甚至限制出行、消費(fèi)等。
由此，征信修復(fù)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，但其中上當(dāng)受騙者亦不在少數(shù)。2020年，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)就曾披露過(guò)多則案列，被告人借由“修復(fù)征信”之名半年內(nèi)詐騙10名被害人合計(jì)126000元，以及利用“消除逾期征信”的名義騙取被害人身份證號(hào)碼、多家信用卡查詢密碼以及征信信息等。
花錢就能消除信用污點(diǎn)，背后究竟是黑產(chǎn)還是生意？
要價(jià)不菲
“2000元一條，具體還要看征信報(bào)告?！蹦痴餍判迯?fù)群主向邁克簡(jiǎn)要報(bào)價(jià)。
而據(jù)AI財(cái)經(jīng)社聯(lián)系的另一位業(yè)務(wù)員小A，并提供如上報(bào)價(jià)時(shí)，此業(yè)務(wù)員表示，“這張是去年別的公司報(bào)價(jià)，今年需求有所增長(zhǎng)，價(jià)格也有所提升。”
“且一般來(lái)做征信修復(fù)的也不會(huì)只有一條兩條，最終根據(jù)各地消費(fèi)水平，定價(jià)也略有不同。如在某省會(huì)的客單價(jià)能達(dá)到21000左右?！蹦痴餍判迯?fù)服務(wù)連鎖品牌人士向AI財(cái)經(jīng)社補(bǔ)充表示。
小A所在的征信服務(wù)公司成立于2020年7月，目前共計(jì)業(yè)務(wù)員20名左右。據(jù)AI財(cái)經(jīng)社了解，其修復(fù)征信的主要途徑是通過(guò)“征信異議申訴”，即客戶在解決逾期欠款后，企業(yè)根據(jù)征信報(bào)告代替用戶向銀行發(fā)起申訴，直至銀行同意刪改原有逾期記錄，再上傳至個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)更新征信記錄。
而“征信異議申訴”本是每個(gè)公民都享有的權(quán)利。據(jù)央行《征信管理?xiàng)l例》第二十五條，個(gè)人認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求改正。
“但這種一般都要求證明是銀行方的過(guò)錯(cuò)。例如銀行數(shù)據(jù)上傳錯(cuò)誤，或個(gè)人身份證被他人盜用開(kāi)卡，最終導(dǎo)致逾期，可以以銀行審核不嚴(yán)為由申訴等，否則很難成功?！蹦炽y行人士向AI財(cái)經(jīng)社表示。
這些提供征信修復(fù)服務(wù)的企業(yè)常見(jiàn)方式是，通過(guò)為客戶“編造故事”，為客戶逾期還款創(chuàng)造“不可抗力因素”或其他“非主觀因素”向銀行提出申訴，從而尋求記錄刪改?！耙欢ㄒ嘈艑I(yè)的事情需要專業(yè)的人做，征信異議申訴絕對(duì)不是你們簡(jiǎn)單打幾個(gè)電話就能解決的。銀行等金融機(jī)構(gòu)相對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的地位絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)，談判籌碼根本不在一個(gè)量級(jí)上，不然還要我們這些人干什么？”小A表示。
而作為銀行方，則表示“事實(shí)上，個(gè)人在行使申訴權(quán)力的時(shí)候，只要情況真實(shí)，申訴是十分方便的，只要打電話向客服經(jīng)理反饋即可。而對(duì)于出現(xiàn)多次逾期情況的消費(fèi)者，申訴基本不可能成功，銀行本身并不喜歡這類逾期的客戶，再而銀行也是有考評(píng)的，修改征信不就相當(dāng)于承認(rèn)自己在工作中出現(xiàn)問(wèn)題了嗎？”
征信修復(fù)不針對(duì)個(gè)人
“這個(gè)行業(yè)實(shí)際上是從2019年下半年才有的，”據(jù)小A介紹，“之前一直不能辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照，直到2019年下半年部分地區(qū)開(kāi)始啟動(dòng)信用修復(fù)試點(diǎn)，行業(yè)正式合法化?！?/p>
的確，2019年7月，國(guó)家公共信用信息中心發(fā)布了第一批12家可承擔(dān)信用修復(fù)專題培訓(xùn)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及62家可為信用修復(fù)申請(qǐng)人出具信用報(bào)告和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單，標(biāo)志著信用修復(fù)正式進(jìn)入正規(guī)軍時(shí)代。
根據(jù)《國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善“信用中國(guó)”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)機(jī)制的通知(發(fā)改辦財(cái)金〔2019〕527號(hào))》文件要求，有序開(kāi)展“涉及嚴(yán)重失信行為的行政處罰信息信用修復(fù)”工作，明確提出涉及嚴(yán)重失信行為的行政處罰信息信用修復(fù)申請(qǐng)人除參照一般失信行為行政處罰信息信用修復(fù)要求外，應(yīng)主動(dòng)參加信用修復(fù)專題培訓(xùn)，并向信用網(wǎng)站提交信用報(bào)告，經(jīng)信用網(wǎng)站核實(shí)后，在最短公示期期滿后撤下相關(guān)公示信息。
但小A沒(méi)有明說(shuō)的是，目前官方定義的信用修復(fù)只針對(duì)企業(yè)，主要內(nèi)容是修復(fù)工商異常名錄，以及失信。經(jīng)AI財(cái)經(jīng)社聯(lián)系并了解，上述第一批12家信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的信用修復(fù)服務(wù)確只針對(duì)企業(yè)，均不涉及個(gè)人。
但在利益面前，各式各樣圍繞“征信修復(fù)”的企業(yè)涌現(xiàn)出來(lái)。不僅有直接面向客戶的服務(wù)企業(yè)，同時(shí)還有大量以“征信修復(fù)加盟”為名義的技術(shù)培訓(xùn)類公司。同時(shí)，前述業(yè)務(wù)員所謂的“征信修復(fù)專業(yè)人士”，可能本身也包含著極大水分。
當(dāng)AI財(cái)經(jīng)社以意向加盟商身份聯(lián)系這類企業(yè)時(shí)，企業(yè)直接表示“進(jìn)我們這行沒(méi)有太高的門檻，即使是金融小白，參加培訓(xùn)后，著手兩個(gè)案例，第二個(gè)月就能見(jiàn)回頭錢，三個(gè)月就可以獨(dú)立操作了。”
隨后，AI財(cái)經(jīng)社還收到加盟后會(huì)涉及的部分培訓(xùn)內(nèi)容，其中就包括“征信修復(fù)操作步驟”、“征信修復(fù)話術(shù)”等，并報(bào)價(jià)“加盟費(fèi)80000元，合同一年一簽”。
除此之外，在溝通前期擔(dān)?！靶迯?fù)成功才收取費(fèi)用”的小A，事實(shí)上依然是需要提前收取定金的。據(jù)小A介紹，定金收取方式主要有兩種，一種是直接現(xiàn)金支付總費(fèi)用的50%，一種是“我們?nèi)ヌ詫毣蜷e魚(yú)做一個(gè)50%定金鏈接，您拍下，我們不發(fā)貨，等到修復(fù)完成后再點(diǎn)發(fā)貨也可以。我們總不能白干活?！?/p>
針對(duì)所謂個(gè)人信用修復(fù)現(xiàn)象，有律師表示，部分公司通過(guò)惡意篡改信息、提供虛假材料等手段獲取銀行信任，或是假扮當(dāng)事人應(yīng)付銀行或監(jiān)管部門，這一行為仍需要承擔(dān)相應(yīng)的違法責(zé)任。
中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)2020年6月披露的半年內(nèi)合計(jì)126000元詐騙案，被告人使用的手段就是拒絕在征信異議申訴失敗后退錢，從而騙取定金。
需求暴增
“暴利”與“涉險(xiǎn)”背后，皆是需求在作祟。
據(jù)邁克介紹，像其一樣受困于征信逾期的人不勝枚舉。如其所在的征信修復(fù)QQ群，基本每天都有十余位新用戶進(jìn)群咨詢逾期修復(fù)事項(xiàng)，包括信用卡、網(wǎng)貸等，其中甚至還有人宣稱“如果可以修復(fù)，我這邊有大量客戶”。
可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)個(gè)人信用修復(fù)需求正迎來(lái)井噴。
據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2015-2020年，我國(guó)信用卡數(shù)量增長(zhǎng)接近一倍。截至2020年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，同比增長(zhǎng)4.26%；授信總額18.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.18%。
隨之而來(lái)的是，2016-2020年，全國(guó)失信被執(zhí)行人年新增數(shù)量均超過(guò)200萬(wàn)，其中以2019年新增最多，數(shù)量接近300萬(wàn)，同年累計(jì)失信人員總數(shù)近1500萬(wàn)人，占總?cè)丝诮?%。
截至2020年末，全國(guó)信用卡逾期半年內(nèi)未償信貸總額已超過(guò)八百億規(guī)模，這還不包括其他網(wǎng)貸、小額貸等逾期數(shù)據(jù)。而同時(shí)，有關(guān)部門也在通過(guò)上線二代征信等措施，逐步加強(qiáng)對(duì)失信行為的打擊力度。
如今，征信正影響著生活的方方面面，其中包括房貸、車貸、信用卡申請(qǐng)，以及影響出行、消費(fèi)，甚至連部分省份公務(wù)員的考試現(xiàn)在也都會(huì)參考征信情況。
且隨著國(guó)家逐步深化社會(huì)信用體系建設(shè)，二代征信系統(tǒng)的上線意味著國(guó)家對(duì)個(gè)人信用體系的管控愈發(fā)嚴(yán)格。
2020年1月19日，二代征信系統(tǒng)正式上線。其中便針對(duì)個(gè)人還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）的報(bào)告內(nèi)容做了特別改動(dòng)。在一代格式個(gè)人信用報(bào)告中僅展示“最近兩年還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”的基礎(chǔ)上，新增“最近2年逾期金額”。旨在更加全面展示個(gè)人按期還款信息，以及更為全面準(zhǔn)確的反映個(gè)人信用狀況。
除此之外，個(gè)人項(xiàng)中新增“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士分析，未來(lái)在征信方面，個(gè)人消費(fèi)者和這些所謂的“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)，不能再亂來(lái)了。
文｜路為
編輯｜史今
售前咨詢專員