本文來源：時代周報 作者：陳風 梁聲
“逾期征信記錄都可以修復，我們有辦法，收取2萬多元的費用，45天內修復好。修復之后，你就可以重新申請貸款。”2月6日，一家北京征信修復公司負責人李強（化名）向時代周報記者滔滔不絕地推銷著所謂“征信修復”服務。
無論對于企業(yè)抑或個人，征信的重要性都不言而喻。一旦征信出現(xiàn)不良記錄，企業(yè)和個人的貸款等都會受到直接影響。哪里有需求，哪里就是市場。時代周報記者調查發(fā)現(xiàn)，部分不法分子假借征信修復之名瘋狂掘金，異化出花樣百出的騙局。
中國征信體系建設起步晚，發(fā)展快，目前，已建成世界最大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，基本實現(xiàn)經(jīng)濟主體全覆蓋。央行牽頭推動建設的全國集中統(tǒng)一的金融信用體系基礎數(shù)據(jù)庫，已成為全球覆蓋人口最多、收集信貸信息量最全的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。
據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄超過11億名自然人，6092萬戶企業(yè)及其他組織；個人征信和企業(yè)征信業(yè)務分別接入放貸機構3904家和3712家。2020年全年，個人征信和企業(yè)征信業(yè)務日均查詢分別達866萬次、19萬次，單日最高查詢量分別達1445萬次、117次萬次。
實際上，征信行業(yè)市場化發(fā)展腳步不斷加快。
2月2日，國內第二家持牌的全國性個人征信機構樸道征信有限公司（下稱“樸道征信”）正式揭牌。據(jù)天眼查，經(jīng)營范圍明確包含“個人信用修復服務”的企業(yè)已多達3099家。
實際上，個人征信修復也已列入監(jiān)管范圍。2021年1月11日，央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，將以“信用信息服務、信用服務、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務，也納入監(jiān)管范圍，激起金融科技行業(yè)千層浪。
2月5日，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對時代周報記者表示，如果大量個人通過違規(guī)行為提供不真實的征信修復理由和信用報告，這將誤導金融機構風控管理，擾亂市場秩序。
征信如何修復？
一邊是個人征信逾期規(guī)模擴大，一邊是個人融資的頻率和場景不斷增加，征信修復成為跨越這一鴻溝的捷徑。
據(jù)螞蟻集團招股書，截至2020年6月30日為止的12個月內，花唄、借唄促成的消費信貸的總余額為1.732萬億元，共有約5億用戶曾通過花唄、借唄獲得消費貸款。其中，截至2020年6月末，涉及花唄、借唄的消費貸逾期30天以上、逾期90天以上的逾期率分別為2.99%、2.10%。
據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。另據(jù)《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信異議處理業(yè)務規(guī)程》（銀征信中心〔2013〕97號文）規(guī)定，個人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心提出異議申請。
快速有效的恢復征信，對征信記錄受損而又急需借貸的人群而言至關重要，這也催生了各種騙局。
2月3日，一名征信業(yè)內人士告訴記者，征信有不良記錄，在特定情況下仍可合法修復。比如貸款、信用卡出現(xiàn)逾期，但是系統(tǒng)扣費失敗、未收到還款提醒等，用戶在逾期后迅速還款，在向貸款機構提出申訴后可以刪除不良記錄。此外，如不良記錄因銀行等第三方過失產(chǎn)生，也可通過合法途徑修復。
時代周報記者通過網(wǎng)絡搜索，發(fā)現(xiàn)不少自稱可以修復征信記錄的公司。
北京一家專事P2P征信修復的公司官網(wǎng)稱，該公司專注于因P2P貸款平臺原因導致借款人征信逾期的消除與修復工作，可征信修復所有接入央行征信的P2P機構，包括51人品、愛錢進、PPmoney、玖富普惠、拍拍貸、向前金服等。
而一家位于河南征信服務公司的負責人則告訴時代周報記者，“我們修復單條記錄2000元，條數(shù)多可以按整年打包收費，一年最多1萬元?！?/p>
針對個人征信的修復服務，已呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運作特征。部分公司開始嘗試在全國招收代理，原本作為合法申訴途徑的征信修復成為部分不法分子的“掘金利器”。
2月6日，一家位于湖北宜昌的征信修復公司負責人告訴時代周報記者，“公司這邊正在招代理，加盟費用分為9800元、39800元、59800元三個級別，一個城市只招一個代理。每條逾期征信收多少錢，代理可以自己定。宜昌這邊，我們修復一條逾期征信收1500元?！?/p>
該公司負責人還向時代周報記者詳細描述了征信修復的具體流程，“你在哪個機構逾期的，跟中介商議好，由中介對逾期原由、相關申訴材料進行專業(yè)化加工，遞交給相關金融機構，跟進審核過程；審核通過后，再經(jīng)央行征信中心復議，第二個月就可以拿到結果，一般成功率在90%以上”。
上述河南征信服務公司的負責人還向時代周報記者宣稱，“除了被列入失信人名單強制執(zhí)行那種不能修，其他的都可以被修復”。
時代周報記者還了解到，一些高頻使用征信的行業(yè)，比如房地產(chǎn)中介也涉足這一產(chǎn)業(yè)。2月6日，一家知名房地產(chǎn)中介公司山東分部的業(yè)務員告訴時代周報記者，“修復一條逾期征信要3000元，一兩條可以弄，多了不好整。我們以前還會跟別的公司合作，讓買房客戶的征信過關，促成房產(chǎn)交易。”
對此，廣東一位長期觀察征信行業(yè)的資深律師在2月5日接受時代周報記者采訪時表示，征信修復公司本質是經(jīng)營材料申報代辦業(yè)務的中介公司。他們獲得客戶授權且具備相關經(jīng)營資質的條件下，并不違法。不過，一些征信修復公司為提高客戶征信修復的成功率，主觀編造逾期事由、虛假營銷、卷款跑路等，則涉嫌違規(guī)經(jīng)營和詐騙。
央行廣州分行負責人曾公開表示，所謂“信用報告不良記錄修復”只是一個騙局，“信用報告中的數(shù)據(jù)都是由各機構上報的，在A機構發(fā)生的業(yè)務數(shù)據(jù)只能由A機構報送，也只能由A機構刪除，其他機構無法刪除”。這名負責人還提醒，任何機構和個人無權擅自修改刪除真實無誤的信用記錄。
強監(jiān)管下的個人征信
隨著個人征信覆蓋面和適用面的擴展、個人征信查詢規(guī)模化，個人征信查詢及其衍生業(yè)務迎來強監(jiān)管。
央行數(shù)據(jù)顯示，僅在2020年二季度個人信用報告查詢方面，消費金融公司查詢1.3億次，占比35.5%；民營銀行查詢9788.5萬次，占比27.2%；小額貸款公司查詢7162.8萬次，占比19.9%；其他7類機構查詢6251.7萬次，占比17.4%。如按照查詢原因分類統(tǒng)計，42.6%的查詢用于貸前審批，52.6%用于貸后管理，4.8%用于擔保資格審查等其它目的。
征信系統(tǒng)對金融借貸市場句有不可替代的作用。
1月25日，央行相關負責人對外表示，在一代征信報告基礎上，央行二代征信系統(tǒng)出具的二代征信個人信用報告新增了共同借款、循環(huán)貸款、信用卡大額專項分期、授信協(xié)議信息、個人為企業(yè)提供擔保、就業(yè)狀況、國籍、聯(lián)系電話等信息，信息收錄日趨完善。
目前，央行二代征信系統(tǒng)已接入數(shù)千家各類放貸機構，包括商業(yè)銀行、小貸公司、保險公司、消費金融公司等，實現(xiàn)全覆蓋是終極目標。
然而，廣東一位征信公司負責人對時代周報記者表示，“央行的征信中心只對持牌機構開放。”言下之意，非持牌機構查詢征信只能通過日益壯大的市場化征信公司解決。
央行副行長陳雨露曾在公開場合表示，中國征信系統(tǒng)是由“政府+市場”驅動的雙輪發(fā)展模式，政府方面主要是人民銀行征信中信負責的國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫；市場驅動的征信服務則包括市場上的一百余家企業(yè)征信機構和幾十家信用評級機構。
2020年7月17日，央行征信中心與百行征信有限公司（下稱“百行征信”）正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，雙方將按照央行關于中國征信市場頂層設計，實現(xiàn)差異化發(fā)展。
作為央行個人征信業(yè)務的補充，百行征信、樸道征信已拿到全國性持牌個人征信機構資質，可以對非持牌機構展業(yè)。
不過，個人征信修復業(yè)務還是只由央行征信中心負責受理，尚未對其他征信公司放開。
百行征信華北區(qū)的一位負責人士向時代周報記者證實這一推斷，“目前百行征信沒有開展個人征信修復業(yè)務?！?/p>
2月8日，一家華南消費金融公司的高管對時代周報記者表示，一般銀行貸款逾期記錄超過一個月，已非常難修復。目前，市面上征信修復主要服務非銀機構、網(wǎng)絡借貸機構。隨著這類機構接入央行征信系統(tǒng)，借貸需求和修復需求都會集中體現(xiàn)，不排除未來將出現(xiàn)井噴發(fā)展。
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