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摘要：

◆如何修復(fù)信用分?jǐn)?shù)？首先我們必須了解自己的信用分?jǐn)?shù)下降的原因，才能進(jìn)行正確的修補(bǔ)。

◆但整體而言，破產(chǎn)、超支使用、逾期繳交、使用歷史過(guò)短，或信用卡公司的行政疏失，都可能是其中的原因，我們必須對(duì)癥下藥，找出屬于自己的應(yīng)對(duì)策略。

信用分?jǐn)?shù)，即是銀行根據(jù)借款方在借款與還款歷史等信息，給予個(gè)人信用狀況評(píng)分的系統(tǒng)。當(dāng)我們開(kāi)始準(zhǔn)備要借貸，會(huì)發(fā)現(xiàn)有時(shí)信用分?jǐn)?shù)不盡理想。曾經(jīng)破產(chǎn)、信用卡超支或是對(duì)于繳交期限的輕忽等可能導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)下降，但信用分?jǐn)?shù)是可以修復(fù)并提升的。以下，我們針對(duì)不同的狀況，建議幾項(xiàng)修復(fù)信用分?jǐn)?shù)的方法：

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◆ 1. 當(dāng)您還不確定為什么信用分?jǐn)?shù)低：了解信用分?jǐn)?shù)，并仔細(xì)閱讀信用報(bào)告，確認(rèn)負(fù)債原因

談?wù)摰叫庞梅謹(jǐn)?shù)，多了解信用評(píng)分的原則與比例是相當(dāng)重要的。以美國(guó)信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)分析公司FICO（Fair，Isaac and Company）為例，這間公司在1989年推出了通用的信用分?jǐn)?shù)，并將信用記錄分成五大類(lèi)型，并進(jìn)行不同的比例分配：

（1）35%為「償付歷史（Payment History）」：您是否如期償還您的信用卡債務(wù)、貸款、各種分期付款，以及消費(fèi)習(xí)慣等。這個(gè)項(xiàng)目當(dāng)然最為貸方所重視，因此占分?jǐn)?shù)的配比高也是非常合理的。

（2）30%為「負(fù)債總額（Amounts Owed）」：雖然借貸金額高并不等于您就沒(méi)有好好地償還卡費(fèi)或債務(wù)，但對(duì)于貸方而言，您是否大量且頻繁地借貸，確實(shí)是是否違約的重要指標(biāo)。

（3）15%為「信用歷史（Length of Credit History）」：整體而言，信用歷史越長(zhǎng)，對(duì)于信用分?jǐn)?shù)的幫助越大。信用歷史的計(jì)算方式是從您最早持有帳戶(hù)、信用卡的時(shí)間開(kāi)始計(jì)算，并將您所持有的特殊帳戶(hù)，以及使用帳戶(hù)、信用卡的時(shí)間計(jì)入信用歷史分?jǐn)?shù)。

（4）10%為「信用類(lèi)型（Credit Mix）」：在FICO分?jǐn)?shù)中，會(huì)衡量您的信用類(lèi)型，包含：不同類(lèi)型的信用卡（credit card）、零售分期付款帳戶(hù)（retail accounts）、分期貸款（installment loans）、金融公司帳號(hào)（finance company accounts）、房屋貸款（mortgage loans）等。不過(guò)不必?fù)?dān)心，這僅是一個(gè)參考數(shù)值，并不意味著您需要擁有上述所有的類(lèi)型才能提高分?jǐn)?shù)。

（5）10%為「您使用的新的信用（New Credit）」：根據(jù)研究，在短時(shí)間大量申請(qǐng)新的信用帳號(hào)可能是高風(fēng)險(xiǎn)的使用群體，因此FICO分?jǐn)?shù)也將此列入評(píng)分考量，因此如果可能的話(huà)，盡可能避免在短時(shí)間內(nèi)重複申請(qǐng)?zhí)嘈庞脦ぬ?hào)。（資料來(lái)源：https://pse.is/u43vc ）

想知道更詳細(xì)的FICO分?jǐn)?shù)，可以到他們的官網(wǎng)查詢(xún)；若想知道您的FICO分?jǐn)?shù)，也可以向他們申請(qǐng)分?jǐn)?shù)報(bào)告（https://pse.is/umavf）。當(dāng)然，從上述的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，相信您也可以理解整個(gè)信用分?jǐn)?shù)的運(yùn)作模式，關(guān)鍵還是在于您對(duì)于自身借貸與還款狀況的掌握能力。

因此，無(wú)論如何，請(qǐng)務(wù)必向信用機(jī)構(gòu)申請(qǐng)屬于您的信用報(bào)告，并勤加檢查是否如實(shí)反映債務(wù)狀況，不要完全依賴(lài)機(jī)構(gòu)產(chǎn)出報(bào)告的結(jié)果。在過(guò)往經(jīng)驗(yàn)中，可能因?yàn)橥?、系統(tǒng)出現(xiàn)疏漏、信用卡更新時(shí)間等問(wèn)題，導(dǎo)致您的信用分?jǐn)?shù)偏低。若您在檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)錯(cuò)誤，請(qǐng)立刻向信用機(jī)構(gòu)反應(yīng)現(xiàn)況，并將錯(cuò)誤之處請(qǐng)機(jī)構(gòu)說(shuō)明，并書(shū)面申請(qǐng)撤銷(xiāo)或處理，債權(quán)人亦有義務(wù)在30天內(nèi)向您解釋說(shuō)明。務(wù)必在過(guò)程中保留您的電話(huà)聯(lián)絡(luò)記錄，最好有信件或申請(qǐng)文件等書(shū)面紀(jì)錄，以免機(jī)構(gòu)又有疏漏而導(dǎo)致不必要的糾紛。

◆ 2. 當(dāng)您的信用分?jǐn)?shù)低，是因?yàn)樾庞每ㄊ褂脷v史短：

從前述的分?jǐn)?shù)表，我們可以發(fā)現(xiàn)信用歷史是信用分?jǐn)?shù)相當(dāng)重要的一環(huán)。若您的信用分?jǐn)?shù)低是因?yàn)樾庞每ㄊ褂脷v史短，您可以尋找信用分?jǐn)?shù)好的老移民的帳戶(hù)，來(lái)申請(qǐng)聯(lián)名 (Joint account)。將信用良好的帳戶(hù)放入信用檔案，可以使你在短期內(nèi)信用分?jǐn)?shù)提高。

當(dāng)然，在沒(méi)有需要短期內(nèi)提升信用分?jǐn)?shù)的情況下，若僅是因?yàn)樾庞每ɑ驇?hù)使用歷史短，最根本的提升信用分?jǐn)?shù)之道，還是在于確保您能夠持續(xù)地按時(shí)繳款累積信用。許多理財(cái)方案都會(huì)提到，請(qǐng)記得擬定每個(gè)月的收支預(yù)算，別讓自己經(jīng)常性地入不敷出。

◆ 3. 當(dāng)您的信用分?jǐn)?shù)低，是因?yàn)闆](méi)有按時(shí)繳卡費(fèi)或還清債務(wù)

如果您的信用分?jǐn)?shù)降低，確實(shí)來(lái)自于您的繳交紀(jì)錄不甚理想，請(qǐng)依然記得要按時(shí)將債務(wù)還清，準(zhǔn)時(shí)支付帳單。依照您的狀況，可以有以下幾種做法：

3-1 設(shè)置專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)償還債務(wù)：建議設(shè)立專(zhuān)門(mén)提供債務(wù)扣款的帳戶(hù)，并且和日常開(kāi)銷(xiāo)的帳戶(hù)分開(kāi)，以防止因支出的浮動(dòng)導(dǎo)致無(wú)法還款；此外，也能有效追蹤、檢視自己的消費(fèi)是否經(jīng)常處于超支狀態(tài)。

3-2 設(shè)置還款提醒a(bǔ)pp或自動(dòng)扣款：信用分?jǐn)?shù)是您向銀行借貸的重要關(guān)鍵，您可能不會(huì)希望信用分?jǐn)?shù)降低的原因來(lái)自于您對(duì)帳戶(hù)不夠關(guān)注導(dǎo)致的疏忽。您可以設(shè)定自動(dòng)扣款，他的好處在于您不用分心處理信用卡費(fèi)的償還，但也要記得注意每個(gè)月是否有按時(shí)扣款，以免系統(tǒng)的錯(cuò)誤或帳戶(hù)馀額不足，導(dǎo)致繳交時(shí)間延遲。若您即將要申請(qǐng)信用紀(jì)錄的報(bào)告，也請(qǐng)注意不同銀行的更新紀(jì)錄時(shí)間會(huì)影響到信用分?jǐn)?shù)。

3-3 若您已經(jīng)確認(rèn)還清負(fù)債后，記得要求一張確認(rèn)還清的清單。將此清單寄給信用機(jī)構(gòu)，這對(duì)信用分?jǐn)?shù)也有影響。

若您所欠下的債務(wù)其實(shí)已經(jīng)償還不起，建議還是透過(guò)債務(wù)償還公司來(lái)和銀行或金融機(jī)構(gòu)討論還款方案。對(duì)于債權(quán)人而言，收到還款總是比一毛錢(qián)都沒(méi)收到好，最好能夠談到減少還款量，已修復(fù)信用分?jǐn)?shù)。在走到這一步之前，提醒您注意，一個(gè)不良信用紀(jì)錄7年才會(huì)消失。

◆ 4. 其他讓您的信用分?jǐn)?shù)更好看的做法：

若您只是希望了解如何能夠讓信用分?jǐn)?shù)繼續(xù)良好保持，以下說(shuō)明幾項(xiàng)能避免犯錯(cuò)并能取得更好信用分?jǐn)?shù)的方式：

4-1 良好的信用分?jǐn)?shù)不在于高支出并如期償還以及使用頻率，而在于剩余的馀額數(shù)目，高余額反而更能累積信用分?jǐn)?shù)。

4-2有些人會(huì)以為不想要用信用卡就干脆注銷(xiāo)，但任意注銷(xiāo)反而會(huì)使得信用分?jǐn)?shù)下降，建議先以降低使用率為主。但同時(shí)，不要隨意增加信用卡張數(shù)，比如為了一次性的折扣隨意增加信用卡，這會(huì)使信用分?jǐn)?shù)降低。好的信用分?jǐn)?shù)絕對(duì)可以在未來(lái)替您帶來(lái)更多的折扣。

4-3頻繁地還款、將月額度改為周額度、將償還額度定在5美元，這些設(shè)定都有助于讓電腦認(rèn)定你是一個(gè)會(huì)自動(dòng)自發(fā)還款的人，繼而可以提高信用分?jǐn)?shù)。

整體而言，信用紀(jì)錄的不明錯(cuò)誤、破產(chǎn)或經(jīng)常地超支使用、逾期繳交、以及過(guò)度頻繁使用信用卡，都會(huì)讓您的信用分?jǐn)?shù)下降。

最后，如果您真的希望能夠好好修復(fù)信用分?jǐn)?shù)，請(qǐng)記得這是需要時(shí)間與毅力的工作，沒(méi)有終南捷徑，請(qǐng)勿輕信不合法的公司給您的建議。

信用分?jǐn)?shù)的修復(fù)必須建立在信用之上，也必須是您對(duì)于維持自身信用有所覺(jué)悟。除了我們所建議的上述做法，也推薦您持續(xù)地監(jiān)控您的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)度。許多公司（Credit Karma和http://Credit.Com）設(shè)有免費(fèi)的信用分?jǐn)?shù)報(bào)告，可以申請(qǐng)或到網(wǎng)站上搜尋相關(guān)服務(wù)。掌握這些關(guān)鍵，聰明地使用信用卡，讓信用紀(jì)錄成為未來(lái)資產(chǎn)的加分項(xiàng)目，而不是扣分項(xiàng)目或成為您揮之不去的負(fù)擔(dān)。

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