央廣網(wǎng)北京1月11日消息（總臺央廣記者管昕）“個人征信報告修復(fù)，一條1000元至2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款?！碑?dāng)你因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時，恰好有人打出這樣的廣告宣傳，你會相信嗎？
當(dāng)前，社會上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機構(gòu)或者個人，號稱可以刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。
央行發(fā)布的風(fēng)險提示
中國人民銀行近日發(fā)布提示，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等說法。所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費的“征信修復(fù)”都是騙局。
征信報告分為個人信用報告和企業(yè)信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業(yè)的社會信用。
那么，征信記錄可以修復(fù)或者“洗白”嗎？這兩年，社會上就有這樣的機構(gòu)或個人，專做“征信修復(fù)”“征信洗白”的生意。
網(wǎng)上搜索“征信修復(fù)”查詢到多家征信修復(fù)公司
記者在網(wǎng)上以關(guān)鍵詞“征信修復(fù)”搜索，有多家打著“逾期征信修復(fù)”招牌的公司網(wǎng)站。一家叫（浙江）義烏市明申企業(yè)征信服務(wù)有限公司的網(wǎng)站宣稱，他們主要經(jīng)營企業(yè)信用修復(fù)、不良記錄修復(fù)、行政處罰記錄修復(fù)。
浙江義烏一家征信修復(fù)公司在其網(wǎng)站上宣傳的經(jīng)營范圍
記者以名下信用卡有6次逾期記錄為名，撥打了這家公司業(yè)務(wù)員劉先生的電話，他給出的報價是最低9000元。劉先生說：“6條9000元，最低了！連續(xù)逾期的（記錄），（修復(fù)）就便宜一點；有一個月還一個月沒還的處理費用就會高一點，得1500元一條。如果是連續(xù)逾期，800元一條?！?/span>
據(jù)劉先生介紹，只要在他發(fā)的表格上，填上身份證號碼、信號卡賬號以及發(fā)去一份征信逾期報告就可以了，付費方式則需要預(yù)付定金。
業(yè)務(wù)員劉先生還對記者表示，如果是企業(yè)貸款逾期，尤其是那些賬戶被凍結(jié)的企業(yè)客戶，征信修復(fù)操作起來就更貴了，要數(shù)萬元。劉先生說：“看賬戶狀態(tài)，有沒有凍結(jié)或者異常，異常的要50000元一條。”
征信修復(fù)，多久可以操作成功？業(yè)務(wù)員劉先生宣稱：“大概25到60個工作日之間，我只能說您這邊越早做越好，因為到年底了，能快點就快點處理掉！接下來基本上就能成功，像您這種五六條操作起來也比較簡單。因為銀行會判定逾期的性質(zhì)，如果是連續(xù)逾期，就說有什么事情。我們跟銀行打交道，有個申訴點，我就好操作一點?！?/span>
這家公司在其網(wǎng)站宣稱：各項修復(fù)服務(wù)收費合理，修復(fù)過程合法合規(guī)，修復(fù)完成則安全放心，并承諾：若某公示平臺某條信息修復(fù)不成功，則該條信息對應(yīng)修復(fù)的費用不收取或者退還！
而另一家叫聯(lián)合征信集團(tuán)的公司在其官網(wǎng)宣稱，經(jīng)營的信用修復(fù)范圍有房貸逾期、信用卡逾期、車貸逾期、電信類逾期、網(wǎng)貸逾期、銀行貸款類逾期，甚至在其官網(wǎng)上還留有全國招商加盟熱線。
一家征信公司在其網(wǎng)站上宣稱合作招商加盟中
這些信用修復(fù)機構(gòu)究竟是怎么操作的？一位熟悉銀行征信管理的金融業(yè)人士季女士表示，如果是正常的個人征信記錄申訴，根本不需要通過第三方公司。季女士介紹：“客戶逾期（申訴），其實是可以直接向銀行去申請的。人行也有一個明確的規(guī)定，符合信用逾期修復(fù)的幾個條件，比如系統(tǒng)信息錄錯，或者是客戶個人信息被盜用套貸等，這些情況都可以通過官方途徑直接聯(lián)系銀行（修復(fù)）?！?/span>
另一位銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，并不存在所謂的個人征信修復(fù)，都是通過銀行渠道申請異議處理。很多情況是中介利用信息差，其實每個人自己也可以向銀行提出申請。
2020年3月1日，銀保監(jiān)會、中國人民銀行等五部委出臺的《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》中，就明確要求：“對于臨時性延期還本付息的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響企業(yè)征信記錄?！奔九空f：“因為現(xiàn)在疫情期間，有一些企業(yè)紓困的規(guī)定，比如有些企業(yè)可能真的是因為疫情經(jīng)營不太好，也可以向銀行申請還貸延期、信用記錄的異議申請等?！?/span>
在季女士看來，社會上所謂的征信修復(fù)機構(gòu)，嚴(yán)格來說，頂多算是征信異議處理的代辦機構(gòu)。而在征信記錄修改流程中，這些機構(gòu)也很難通過買通銀行內(nèi)部人員暗箱操作。季女士表示：“這個審批是非常嚴(yán)格的。因為個人或者企業(yè)征信是非常嚴(yán)肅的事情，所以即使是銀行內(nèi)部審批完之后，也需要銀行去聯(lián)系當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，再向人民銀行進(jìn)行報批。所以整個鏈路下來，完全違法操作的可能性不大，像這種第三方機構(gòu)屬于批量處理，它頻繁地向人民銀行申訴，人民銀行也會引起重視的。”
實際上，征信修復(fù)和征信異議有著本質(zhì)的區(qū)別。征信異議本質(zhì)上是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
去年12月22日，中國人民銀行天津分行發(fā)布“關(guān)于防范‘征信修復(fù)’‘征信洗白’風(fēng)險的提示”。其中提到，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等說法。“征信修復(fù)”實則“借機牟利”，這種行為嚴(yán)重擾亂了征信市場秩序，并對社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。
中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心研究員趙占領(lǐng)表示，征信修復(fù)在工商注冊登記中，不屬于合法的經(jīng)營范圍。趙占領(lǐng)說：“工商登記過程中，營業(yè)范圍里邊應(yīng)該不包含這一項，這個不是合法登記的營業(yè)范圍，只是說有一些主體，可能以個人的名義或者以注冊某個公司的名義，從事征信修復(fù)的業(yè)務(wù)。”
征信修復(fù)公司已在多地“遍地開花”，亟待規(guī)范整頓
在趙占領(lǐng)看來，正是因為有較大的市場需求，市場上才有大量征信修復(fù)機構(gòu)存在。類似不法機構(gòu)的泛濫，損害社會誠信體系，處罰力度亟須加大?！叭绻渌麄€人或者所謂的公司，通過非法的方式幫他實現(xiàn)，這種做法本身也是違規(guī)的，是一個‘灰色地帶’?！壁w占領(lǐng)說。
記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，近年來各地發(fā)生多起有關(guān)“征信修復(fù)”的詐騙案件或合同糾紛。近期，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表示，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費的“征信修復(fù)”都是騙局。
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