小蘭在家中用手機(jī)上網(wǎng)時，一個自稱是某金融客服的QQ號發(fā)消息希望添加好友。她沒有多想，隨手點擊了同意。“讀大學(xué)時你被人冒名注冊了一款網(wǎng)貸APP，需要借出額度三萬元發(fā)到指定賬號才能關(guān)閉，并修復(fù)征信信用……”不一會兒，對方發(fā)來這樣一段消息，并稱“處理完后這錢會退還給你”。有些焦急的小蘭信以為真，依對方誘導(dǎo)進(jìn)行了操作，轉(zhuǎn)賬完成后她馬上聯(lián)系對方，卻發(fā)現(xiàn)再也無人回應(yīng)。
征信記錄 非官方查詢服務(wù)泛濫 征信有無受影響，先查查不就得了？對于小蘭的案例，如此順理成章的想法，卻是不少人面對的第一道關(guān)卡。今年8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》報告顯示，約四分之一受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機(jī)構(gòu)，初中及以下學(xué)歷人群中，近半受訪者不關(guān)注、不了解個人征信。 從哪兒看自己的征信狀況？手機(jī)應(yīng)用軟件成了熱門途徑之一。記者以“征信”為關(guān)鍵詞，搜索出多款宣稱可提供信用報告查詢的APP。一款軟件下載后，一打開就要求允許定位，以更加準(zhǔn)確查詢報告。輸入姓名、身份證號、手機(jī)號……軟件顯示報告已生成，可查看“完全版”或“豪華版”。點擊“完全版”，前幾行列出了記者的姓名、性別，年齡，星座，身份證號及發(fā)放地，手機(jī)號及所屬地。再往下內(nèi)容則被虛化，若想繼續(xù)查看需支付29.9元，“豪華版”則需支付 39.9元。換一款軟件情況也類似，點擊“立即檢測”后進(jìn)入“提交訂單”頁面，支付30元才能生成報告。而即便花了錢，這款軟件生成的報告也并非央行版?zhèn)€人信用報告，對辦理信用卡、房貸等業(yè)務(wù)幾乎沒有實際意義?！皼]有客服端口，充了錢沒有后續(xù)”“花一次錢不夠，里面每個細(xì)節(jié)還得9.9”“什么也查不到，很多都是錯的”……評論中，不少用戶紛紛表達(dá)了不滿。污點漂白 “信用修復(fù)”要價不菲 若征信確實查出問題，焦急的用戶難免去尋求“解決方案”。網(wǎng)絡(luò)上不乏各種打著“永久修復(fù)”、“污點漂白”旗號的征信問題處理機(jī)構(gòu)或個人，他們真有什么“獨到手段”嗎？記者發(fā)現(xiàn)，交錢之前打包票，宣稱“銀行內(nèi)部有人”等，交了錢就聯(lián)系不上，依然是較為常規(guī)的騙術(shù)，只不過用上了“征信修復(fù)”這一比較新鮮的名頭。此外，還有一種方法稍復(fù)雜些，或可視作在鉆現(xiàn)行規(guī)則的空子。 以信用卡逾期為名，記者聯(lián)系了一家信用修復(fù)機(jī)構(gòu)。對方了解了發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)后，給出“修復(fù)一條記錄1000元”的價格，要求記者提供一周內(nèi)個人征信報告、身份證復(fù)印件等資料，尤其強(qiáng)調(diào)要新注冊一張實名電話卡，無任何通話記錄?！吧暝V期內(nèi)，銀行打電話你千萬不要接聽，如果已經(jīng)接通，要以信號不好或者已經(jīng)不是本人為由掛斷，由我們來用那張新電話卡回復(fù)銀行，你絕對不能與銀行私自溝通?！睘楹斡羞@一要求？對方解釋，信用修復(fù)師會作為客戶代理，根據(jù)客戶真實逾期情況和相關(guān)法規(guī)來整理訴點，向銀行提出申訴?！暗覀冋淼脑V點你都不清楚，銀行問的話你什么都不知道，銀行就會認(rèn)定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴?！?至于具體打算用些什么理由作為訴點，對方開始三緘其口，只稱可理解成打官司。“專業(yè)律師會通過技巧提高勝率，信用修復(fù)師也會為你想辦法，比你個人向銀行申訴要有效。”“修復(fù)”騙局 名為代申訴實為騙錢被多次提及的“信用修復(fù)師”，到底是什么？一位金融業(yè)內(nèi)人士王宇（化名）告訴記者，目前其實并沒有“信用修復(fù)師”這一職位，一些所謂征信修復(fù)機(jī)構(gòu)的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做文章，讓銀行網(wǎng)開一面。 “你個人向銀行申訴，成功率是比較低的，因為你不太知道用什么理由銀行能接受。比如信用卡晚還了幾天，原因是忘記了，這么去講肯定不行。即便個別情況申訴‘成功’，其實也是銀行妥協(xié)的一種方式，因為所有行業(yè)，投訴都是很重的關(guān)鍵績效指標(biāo)?！蓖跤罱忉?，修復(fù)機(jī)構(gòu)利用的就是個人和銀行間的這種信息差，讓信用修復(fù)師作為“中介”向銀行申訴?！氨热缫咔槠陂g，企業(yè)發(fā)不出來工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個理由跟銀行申請。而且跟客服打電話都是好幾個小時，一般人哪有這種毅力？”然而，很多時候用戶逾期行為并沒有真實的合理解釋，那就得靠所謂“信用修復(fù)師”發(fā)揮想象力了。王宇透露，前幾年“生病住院”的理由比較常見，而且申訴成功率頗高。“還有配套的診斷證明、處方單據(jù)等產(chǎn)業(yè)鏈，后來銀行察覺到了，就把這條‘路’封死了。說白了，騙不騙得過去，就看手段高不高了。不管成不成功，定金想退基本都不可能。有的只要收了定金，逾期多少次都說能修復(fù)，奔著什么去的您就自己琢磨吧?！敝袊门形臅W(wǎng)今年6月底披露的一起案例，與記者體驗如出一轍——被告人朱某利經(jīng)營一家汽車貿(mào)易公司，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復(fù)征信從而盈利的想法。學(xué)習(xí)了相關(guān)“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。他同樣要求客戶提供個人征信報告、身份證復(fù)印件、新辦理的一張實名電話卡等材料。然后以客戶名義，用新電話卡給相應(yīng)銀行打電話，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由。修復(fù)失敗后，他也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢”的承諾。半年內(nèi)，共詐騙10名被害人修復(fù)征信費用126000元。提醒征信修復(fù)可走正規(guī)渠道而無論能否騙得了銀行，將各種資料托付他人，必然有著巨大后續(xù)隱患。中國裁判文書網(wǎng)8月披露的案例顯示，被告人陸某僅在4個月內(nèi)，就以能消除信用卡逾期不良記錄為由，取得多名被害人身份證號碼、新辦理的手機(jī)卡、多家銀行信用卡查詢密碼及征信報告等信息?！捌垓_”銀行給被害人消除逾期不良記錄未果后，便自行注冊支付軟件并綁定被害人信用卡，通過刷卡套現(xiàn)及刷卡消費的方式使用信用卡內(nèi)金額，贓款用于網(wǎng)絡(luò)賭博及個人消費。在中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員看來，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面說明人們整體上越來越關(guān)注、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面大家對征信具體的相關(guān)知識又掌握有限，去哪里查，收不收費，能不能改，很多問題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機(jī)?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)仍需對用戶進(jìn)行教育，同時大家自己也應(yīng)有所意識和警覺?！蹦敲?，處于展示期內(nèi)的個人征信到底可否修復(fù)呢？其實，對于“征信修復(fù)”，央行官方表述是“征信異議處理”，這么一說，感覺就明白多了?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。央行征信中心副主任王曉蕾在接受《中國之聲》采訪時透露，2019年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%.現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款的情況。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進(jìn)行上報，用戶也應(yīng)對相關(guān)通知多加留心、及時處理。
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