個人征信異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。當(dāng)個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面?zhèn)€人征信異議申請。
個人征信異議的產(chǎn)生原因
產(chǎn)生個人征信異議的主要原因包括以下幾種：
1、個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新；
2、數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤；
3、技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；
4、他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；
5、個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如已辦信用卡、貸款），因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。
個人征信異議的種類
目前，在個人征信異議處理工作中常常遇到的個人征信異議申請主要有以下幾種類型：
1、認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獲取貸款或信用卡；信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上；自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。
2、認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期；個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期；個人不清楚銀行確認逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。
3、身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。個人征信異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新；個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時間。
4、對擔(dān)保信息有個人征信異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人忘記或根本不知道；個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。
個人征信異議處理方法
1、個人處理辦法
個人對信用報告有個人征信異議時，可以向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的個人征信異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個人委托代理人提出個人征信異議申請，代理人須提供委托人（個人自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。
2、銀行處理辦法
中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人個人征信異議申請的2個工作日內(nèi)將個人征信異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到個人征信異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心如發(fā)現(xiàn)個人征信異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。個人征信異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息；檢查個人信用信息報送的程序；對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。
征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)在2個工作日內(nèi)對個人征信異議信息進行更正。個人征信異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該個人征信異議信息作特殊標注，以有別于其他個人征信異議信息。經(jīng)過核查，無法確認個人征信異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照個人征信異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受個人征信異議申請后15個工作日內(nèi)，向個人征信異議申請人或轉(zhuǎn)交個人征信異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；個人征信異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。個人征信異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正個人征信異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待個人征信異議信息更正后，提供更正后的信用報告。
轉(zhuǎn)交個人征信異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向個人征信異議申請人轉(zhuǎn)交。對于無法核實的個人征信異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許個人征信異議申請人對有關(guān)個人征信異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入個人征信異議人信用報告。
不同類型個人征信異議的處理
1、個人基本信息存在個人征信異議的處理
個人信用報告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電了郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個人對信用報告中涉及姓名、性別、身份證號碼等信息有個人征信異議，也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交個人征信異議申請，如經(jīng)過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機構(gòu)及時對錯誤信息進行修改。
如果對個人信用報告中其他基本信息有個人征信異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人信息，商業(yè)銀行會在下一次報送數(shù)據(jù)時報送個人更新、更正過的信息。相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會得到更新或更正。
2、對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有個人征信異議的處理
如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面?zhèn)€人征信異議申請。
如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
3、對個人電信繳費信息有個人征信異議的處理
如果個人對個人電信繳費信息有個人征信異議，可以持本人的有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請個人征信異議處理。
4、對個人結(jié)算賬戶信息有個人征信異議的處理
如果個人對個人結(jié)算賬戶信息有個人征信異議，可以持本人有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請個人征信異議處理。
5、個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理
如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請個人征信異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機構(gòu)將遺漏的信用交易信息補上。在提交個人征信異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細情況。
6、信息滯后導(dǎo)致個人征信異議的處理
在國外，征信機構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。
7、對個人征信異議處理仍有個人征信異議的處理
如果個人對個人征信異議處理結(jié)果仍然有個人征信異議，可以通過以下三個步驟進行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對個人征信異議處理結(jié)果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負責(zé)。
第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。
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